高考即將來臨，與之相應的是，每年5—6月也是出國留學的小高峰。記者日前採訪獲悉，國內家庭越來越多地把子女送去國外讀書，這被稱為“新高考移民”，以區別於以往國內為了追求更高升學率的跨省的“高考移民”。
有數據顯示，國內留學家庭每年的花費達600億元，這一誘人的數字早已讓外資行和中資行虎視眈眈並展開了激烈的競爭。究竟子女留學期間如何進行財務安排，包括換匯、匯款和保證金等，記者對此進行了比較。
金融服務覆蓋留學全程
匯豐銀行最近發佈了預測，到2020年，亞洲地區海外留學人數將達到225萬，占全球留學生的比例超過三分之一，其中，六成將來自中國內地和印度。而2020年中國內地的出境留學學生人數將超過100萬，比2008年增長138%，高於亞洲和全球留學生人數的同期增速(分別為121%和119%)。
記者瞭解到，由於外資銀行有更多海外網點的優勢，外資行在留學金融市場上占得先機，然而，隨著中資行的國際化之後，國有銀行依靠自己強大的客戶資源和密集的國內網點也爭得不少份額。
由此，近年來各銀行在留學服務上競爭非常激烈。如匯豐銀行日前為卓越理財客戶推出了全新的“一站式”海外留學綜合金融服務網絡平臺；渣打銀行則大力推廣“暢學寶”；而中資銀行也不示弱，中國銀行主攻“出國留學一站通”，中信銀行則深耕“出國金融全程通”，這些服務內容都是涵蓋了開據存款證明、留學貸款、外幣兌換、境外匯款等。總之，針對人們出國留學過程中的金融需求，各家銀行開發和設計的產品和服務十分豐富，可以說覆蓋了出國留學的全過程。
據瞭解，在申請留學階段，銀行匯款業務為客戶解決需交納學校申請費的問題，存款證明和留學保證金貸款為客戶子女順利獲得簽證打下基礎；若國外的親友對客戶進行資助，銀行提供光票托收和接收境外匯款服務；在出國準備過程中，銀行購匯、換匯業務保證為客戶籌備充足的留學資金，形式多樣的匯款業務為客戶提供最高效的資金運轉；出國留學後，國際信用卡、旅行支票等金融產品，保障學子攜帶外匯的安全，從而讓他們在國外可以安心地生活和學習。
此外，多家銀行還提供形式多樣的留學貸款業務，為客戶順利地完成學業提供資金支持。
分批購匯避免貶值損失
按照有關規定，每個中國公民一年最高可換匯5萬美元，雖然這個金額足夠支付大多數學校的留學費用，但是考慮到匯率波動帶來的防線和其他的可能的外匯用途，理財師建議，家庭最好還是提早1-2年著手準備外匯。在人民幣長期升值預期下，採取平均成本法購買外匯，可避免一次性購匯後的貶值損失。最好是分批換匯，將第一年的費用分三次在不同時點換匯，這就好比基金定投，可以分散風險，攤低成本。
而換到手中的外匯，家長一定要進行外匯保值增值。鑒於教育金的剛性用途，理財師不建議家長冒險炒匯，建議保值增值規劃是，將手中外匯分成三部分，20%-30%存定期，40%-50%購買保本理財產品，10%-20%購買非保本高收益理財產品。
此外，留學家庭要注意各幣種境內外的存款利息比對。例如澳大利亞是廣州三大重要的出國留學國之一，金融危機後澳幣率先加息，且一加再加，目前澳大利亞的基準利率在4.75%。而澳大利亞的澳新銀行一年期的定期存款利率高達6%。而國內澳幣存款利率相對較高的銀行，一年的存款利率也僅為1.58%，境內外利差超過4%。因此在孩子已經出國後，可以在國內匯豐等跨國大銀行開設異地聯名帳戶，把錢匯出，即可無風險套利。
留學匯款打組合拳
孩子在外留學，除了每個學期一次性交納的學費，每個月的生活費也需要妥善安排。攜帶大筆現鈔出國不僅需要辦理特別的手續(5000美金以下則無須辦理額外手續)，而且也不安全。尤其是現在出國留學的孩子年齡越來越小，不僅有大學生，還有高中生、初中生，一次性把一年半年的生活費交給孩子也讓家長頗為不放心。
有理財師建議，帶錢出去可選擇組合的方式，既能有效規避風險，又能方便使用。她舉例說，像去英國留學一年，學費1萬英鎊，生活費8000英鎊，就可採取學費用旅行支票與匯款結合，而生活費用的70%(5600英鎊)用旅行支票、20%(1600英鎊)用銀行卡，剩下10%(800英鎊)用現金。
據瞭解，出國留學業務中常見的匯款方式有兩種，即電匯和票匯，兩者的主要區別在於，電匯速度較快，但收費較票匯高，如匯款金額較大或急於用款時，可採用電匯；而在匯款金額較小、短期出境或不急於用款時，可採用票匯。
除了匯款以外，留學家庭也可以考慮使用父母與子女的聯名帳戶。據匯豐銀行介紹，其卓越理財可為父母與子女在國內開立聯名帳戶，或為子女在國內開立單獨的匯豐卓越理財帳戶後，孩子在未出國之前即可在留學目的地國家開好銀行戶口、備妥銀行卡行支票本。而且該業務同名帳戶間的網上匯款是免費，如此既節省了匯款的手續費，也能在網上即時監控孩子在境外的支出。
當然，留學家庭也可選擇在中資銀行為留學子女申請一張信用卡附卡，以供孩子在海外消費之用，在國內用人民幣還款，不過信用卡海外取現的手續費較高。
提醒
留學金籌備越早越好
匯豐銀行天河城支行高級客戶經理楊帆告訴記者，教育金準備應和買保險一樣，越早越好。舉例來說，如果一個家庭計畫把子女送到英國接受為期四年的大學本科教育，每年所需的學費和生活費大約在25萬人民幣，按照過去十年3.3%的平均通脹率和3.5%的存款如果提前五年開始準備資金的話每月需要儲蓄大約1.8萬元，而如果提前10年開始準備的話每月則只需存款9700元。而如果你從孩子出生就開始準備的話，18年的時間裏每月只需要存6000元左右。
對於教育金的理財，楊帆不建議選擇高風險的理財產品。除了定期存款，也可以考慮投資於教育金保險等。例如市面上普遍的兩全教育金產品，10年期繳6萬左右，保證小孩子在大學的4年每年有10萬的教育金，另外在孩子25歲時一次性有30萬的創業金可以領到。據悉，該類產品由於添加了投保人失能收入保費豁免條款，能讓小孩子的教育金得到有力的保障，深受家長們的喜愛。
此外，家長還可向銀行申請留學貸款。目前，中行和招行等銀行都推出了這一業務。中國銀行貸款的最高額度可達受教育人所需學雜費、生活費總額的90%。而招商銀行的貸款金額可以達到留學費用的100%，但需要用房產抵押。
留學資金攜帶方式比較
現金 根據規定，如果要攜帶等值5000美元以上到10000美元以下等值外幣(含)，那麼需要預先去外匯局指定的銀行辦理外幣攜帶證，海關憑此證予以放行。如果攜帶美元10000等值外幣以上出關的話，需要有所在省市外匯局所出具的外幣攜帶證方可出境。方便、安全性低，攜帶數量有限，此外不少國外學校不直接收現金，而是通過銀行直接轉賬。
票匯 匯出匯款是由銀行簽發的以銀行帳戶行為付款行，以收款人為抬頭人的外匯銀行匯票，由匯款人自寄收款人或自行攜帶，憑票到匯入行(付款行)領取款項的一種匯款方式。快捷、到賬時間較長，若用外資銀行匯票，可縮短到賬時間。
電匯 銀行接受客戶的委託，以加押SWIFT方式，將外匯款項通過銀行的國外代理行，匯到客戶指定的收款人所在銀行帳戶的業務。成本低手續費相對較高，除了手續費外，還要收取電訊費。款項必須通過另一家或幾家銀行做轉匯行將匯款款項轉至收款行。
即使在我國，常見的即時匯款分為兩種：西聯匯款和速匯金。方便、安全、手續費較低(僅為匯款金額的千分之一，有上限的)其手續費高於電匯。
匯款用信用卡的額度進行支付方便、安全，比票匯迅捷，3-5個工作日到賬國內銀行發行的信用卡在有些國家和地區尚不能使用，取現金手續費很高，刷卡消費有限制。家或幾家銀行作轉匯行將匯款款項轉至收款行。
信用卡 是由非銀行金融機構(統稱旅行支票發行機構)為方便國際旅行者在旅行期間安全攜帶和支付旅行費用而發行的一種固定面額票據，可在全球廣泛使用。方便、速度快、安全兌換現金時手續費一般是3%。若辦理銀行托收，至少15天。此外，目前國內銀行代辦旅支的幣種有限。
支票比現金安全，可在世界各大銀行、兌換網點兌換現金，無使用期限，多種幣別，經濟划算。
留學費用參考表(以熱門留學國家為例)
國家/學費澳大利亞英國美國
文學/商學 AUD15000—AUD30000GBP10000—GBP14000USD22000—USD36000
醫學/理工 AUD18000—AUD30000GBP15000—GBP21000
生活費AUD9000—AUD14000GBP7000—GBP13000USD12000—USD25000
合計AUD24000—AUD44000GBP17000—GBP27000USD32000—USD61000 |
