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手把手教你做個人理財規劃

理財,指「家庭財務計劃和安排」。通俗的講就是當你需要花錢的時候有足夠的錢給你花。理財不等於發財,合理安排家庭財務收支,做到收支平衡,保障家庭基本生活開支,才是理財的根本。
有很多人認為理財就是投資,讓資產升值。這是一種片面的理解。其實,真正的理財規劃包括現金規劃、投資規劃、風險管理和保險規劃、子女教育規劃、房產規劃、遺產傳承規劃等八大內容。這些規劃都是為了一個目的:生活保障。保障你的基本生活,保障你的教育,婚嫁,育子,養老,疾病預防等等計劃能夠有足夠的金錢支付,而不至於出現財務收支失衡。

 要想搞好理財規劃,首先應該掌握其「七要素」:


  1.必要的資產流動性。就是指手中要有足夠的活錢,手持現金主要是為了滿足日常開支,預防突發事件和投機性需要。家庭生活中,應通過現金規劃,用手頭現金滿足短期需求:未來預期的現金支出(短期內的,比如1-3月)則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。銀行活期存款,通知存款,貨幣基金等等是比較好的現金管理工具。前者大家都很熟悉了,通知存款是銀行的一種新業務,通常是提前1星期通知,1星期後可以提取。貨幣基金是投資於貨幣市場的基金,由於免收手續費,也沒有利息稅,相比較前2者,收益更高。風險也很小,特別適合預期現金管理。

  2.合理的消費支出。個人理財的首要目的是使財務狀況穩健合理。把不必要的開支盡量壓縮。實際生活中,學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規劃,使個人消費支出合理,使家庭收支結構大體平衡。每個人都應該建立自己的財務開支流水帳,把每天的開支記錄下來,(太瑣碎的可以不記,但10元以上的總應該記錄下來吧)月底分析,看那些是必要的,那些是不必要的。時間長了,也會找出自己的開支規律,預算出未來開始,為建立家庭開支規劃做好準備。現在流行負債消費,一定比例的負債是可以接受的,但不能過度,否則你只能成為債務的奴隸。通常認為,家庭負債率不能超過25%—30%,這是一個安全線。

 3.實現教育期望。家庭成員的教育在家庭開支中所佔比重越來越大,不論是子女的教育,還是成人在職教育,都是必不可少的。家庭需要及早對教育費用進行規劃,確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費用,充分達到個人(家庭)的教育期望。對於教育開支,需要設立一個專用帳戶進行管理,除非不得以,否則不要動。可以做中短期的投資,對自己的,可以做短期的保本型投資,比如各種商業銀行的人民幣集合理財產品;對子女的,可以根據子女的教育年齡,選擇合適的投資時期,做一些中長期的投資。

 4.完備的風險保障。人的一生中,風險無處不在,應通過風險管理與保險規劃,將意外事件帶來的損失降到最低,更好地規避風險,保障生活。所以,保險是必要的。特別是只參加基本醫療和養老保險的人群來說,很有必要再買一些商業保險,作為補充。選擇保險時,最好是選一些兩全類的。

 5.合理的納稅安排。納稅是每一個公民的法定義務,但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。說白了就是合理避稅。為達到這一目標,通過對各種經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排,充分利用稅法提供的優惠和差別待遇,適當減少或延緩稅費支出。經營投資項目的合理抵稅,理財項目中免稅品種的選擇,都是很必要的。

 6.積累財富。個人財富的增加有可能通過「省錢」來實現,但財富的絕對增加則要通過收入的增加來實現。薪金類收入有限,投資則具有主動爭取更高收益的特質,個人財富的快速積累主要靠投資實現。說到底,錢是可以自己「生錢」的。根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力,選擇確定有效的投資方案,合理配備各種投資理財品種,使投資帶給個人或家庭的收入越來越多,並逐步成為個人或家庭收入的主要來源,最終達到財務自由的層次。現實中可供普通居民投資的產品不是很多,股票,基金,債券,集合理財產品,黃金,不動產,藝術品等等。投資有一個原則,就是不熟的不要去做。你不瞭解它的時候,千萬不要盲目去跟風,這樣風險會很大。

 7.安享晚年。人到老年,獲得收入的能力有所下降,所以有必要在青壯年時期進行財務規劃,以便到了晚年可以過上「老有所養,老有所終,老有所樂」的有尊嚴、能自立的老年生活。這也是家庭理財的一個很重要的目標。以前國人養兒防老的概念現在已經過時了,子女有自己的生活,自身負擔也很大,靠他們是靠不住的,只能靠自己。盡早開始規劃理財,為自己將來安享晚年準備足夠的錢。


明白了以上7項原則,現在我們來具體講如何做一個可行的理財規劃。

第一步,確定自身的風險承受能力。

根據自己及家庭成員的自身情況和收入及穩定狀況,確定合適的風險收益平衡點。高收益一定伴隨著高風險,不能一味追求高收益而忽視風險的存在。20-30多歲的年輕人,人生起始階段,風險承受能力相對大一些,不過這個階段的人面臨學業,婚戀,購房等等,開支也會很大,而自身收入卻不是很高,所以這類人群,一定要首先做好日常開支規劃,力爭少負債,完成原始的資本積累。同時要大膽的做一些風險類投資,因為本身年輕,承受風險能力還是很強的,大不了從頭再來過。40-50多歲的中年人,家庭負擔主要在於贍養父母和教育子女,自身收入較穩定,積蓄較高,風險承受能力較強。這類人群,除了合理安排日常開支之外,要注意作好中長期的投資,同時配備必要的保障型投資。可以選擇的投資項目有房產,股票(基於中長期投資的藍籌股,不要參與炒股),集合理財,投資基金,意外型商業保險等。60歲以上的老年人,重要的是保障日常開支,因為未來開支已經不是很大。資產配備一定要保本,流動性好,可選的項目有債券,中短期集合理財,債券基金等。

第二步,根據自身特點,設定理財目標。

20-30歲的人,應該把20%或更高的收入拿出來做一些風險投資,(這裡不是說做實業,如果你可以做實業,那就更好,年輕人應該鼓勵創業)比如說買點股票,股票型基金,紙黃金等。房產是很大的一項投資,很多年輕人是負擔不起的,我的建議是,年輕人,30歲之前不要買房子,因為你負擔不起,只能去負債,做按揭,成為房奴。按揭是什麼?按揭就是被銀行按在地上,每個月揭層皮。這類人,我給的建議是,追求收益。

40-50歲的人,可以選擇20%以上的資產(注意不是收入,二者是有區別的)拿出來做風險高的投資,不過一定要堅持長期投資,不論愛股票還是買其他產品,都應該如此。股票選擇自己熟習的大公司,藍籌股長期風險小,收益也很高。房產是一項不錯的選擇,兼備消費和投資雙重功能,一般不會貶值。我的建議是50%資產做中長期風險投資,40%資產買不動產,10%資產為家庭成員買保險。這種人應該追求平衡。
60歲以上的人,資產流動性一定要好,同時一定要注意風險,保本性的理財產品可以買一些。債券和債券類基金是很好的選擇,股票及股票基金最多不要超過20%。這種人應該追求保本。

第三步,設立家庭帳目明細表,堅持每日記帳。帳目設立要盡量詳細些,每月匯總,年底分析。

第四步,選擇投資項目。

1類人可以選擇投資股票,股票基金。商業保險主要以以外險為主,不要超過收入的10%。債券及債券基金配備少一些,可以選擇以定投方式強制進行儲蓄。

2類人群可以買一些大盤藍籌類股票,配置型基金要成為標配,債券和債券基金保持在20%左右。股票和股票基金合併不能超過資產的50%。

3類人群一定少買或者不要買股票和股票基金,配置基金適當買點,不要高於20%,債券基金銀行理財產品很適合。意外險盡量買一些。

第五步,選擇合適的投資渠道。

買基金,年輕人可以到基金公司網站買直銷,一是節省費用,二是方便操作,三是年輕人有這個接受的能力。老年人不在懂電腦的,盡量去銀行買。買股票一樣。除了股票基金,可以選一些銀行理財產品,比如民生銀行的「非凡理財」,農行的「本利豐」工行的「穩得利」建行的「利得盈」等等,有網銀的在網銀買,方便也不用排隊。沒網銀的只能去銀行櫃檯買。

第六步,做好投資記錄,堅持實施理財規劃。這個很簡單,做一帳電子錶格或者下載一個理財軟件就可以。

 

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