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標題: “金領”80後新爸新媽如何理財在4年後換新房 [打印本頁]

作者: ankearlww7895    時間: 2012-4-18 19:44     標題: “金領”80後新爸新媽如何理財在4年後換新房

 80後的小李日前給銀行週刊發來郵件,講述他的喜憂:小李夫婦原本稅後收入在1.5萬元左右,以往每月可以省下8000元,兩人年終獎不低於3萬元。在家庭新添一名“牛寶寶”後,現在除了日常支出外,小李還多了“牛寶寶”的專項支出:雇傭月嫂每月3000元;奶粉、尿布、衣服等1500元。小李聽同事講,這些開銷還只是開始,其他開銷如教育支出等還會接踵而至,這讓小李感覺壓力很大。

  目前小李的房子面積約90平方米,無房貸。小李想在4年後,將房子換成120平方米。小李目前家庭存款約10萬元。該如何理財?

  方案一

  開源節流 投資穩健類產品

  中國銀行上海市分行外灘理財中心 範一民

  【財務分析】

  對於小李夫婦而言,未來4年理財的首要任務是在照顧好寶寶的基礎上實現小房換大房。按照他們每月結餘和年度性收入計算,4年的時間可以存下40餘萬元的資金。根據小李的購房計畫,假設其關注的房產每平方米單價在15000元左右,那增加30平米的面積就意味著需要45萬元左右的資金。另外,裝修也是一筆不小的開支。此外,孩子教育基金的籌措也將成為家庭資產配置的一個重要組成部分。

  【理財建議】

  房產篇 從前文的計算可知,按照小李家庭目前的收入狀況,4年後置換房屋不是不可能完成的任務,尤其是小李目前沒有房貸,這是非常大的優勢。在4年後,小李可以將積蓄一次性投入到新房之中,並根據夫婦倆的公積金餘額貸足公積金貸款,盡可能減輕家庭負擔。

  保險篇 可以考慮為孩子購買一份儲蓄型的保險並附帶醫療險和意外險。為孩子準備教育金應從初始目標逐漸向高級目標過渡,分步籌備教育準備金。在培養孩子的過程中,應注意不能過於寵慣孩子,什麼東西都給孩子買,這樣容易導致家庭超支,導致其他的投資計畫不能順利進行。

  投資篇 小李夫婦的收入尚可,房子也沒有對生活造成負擔,但由於原始資金較少,即使將資金投入股市這類高風險高回報的領域,也不會從根本上改變家庭存款的累積速度,所以關鍵還是要在平時開源節流。小李夫婦原本每月開銷在7000元左右,雖說只占月收入的一半不到,但依然偏多,可以考慮根據實際情況適當調整。

  因此,小李夫婦在日常生活中可以適當控制自己的消費並轉移到孩子身上,通過基金定投和存款相結合的方式進行強制儲蓄,為4年後換房積累資金。平時的消費開支建議盡可能地使用信用卡,一方面可以享受免息期,另一方面信用卡帳單也能清晰明瞭地顯示家庭每月的消費情況,有助小李夫婦運籌帷幄,合理分配收入。10萬元存款和年終獎金這類大筆資金,建議投入年收益4%左右的理財產品中,在保證資金安全的前提下最大限度地提高投資收益。由於有了孩子,生活的重心再次改變,建議小李的投資方向以穩健類產品為主,確保資金的穩定增長。

  方案二 將存款和結餘資金進行分散投資

  渤海銀行北京分行理財師薑龍君

  【財務分析】

  初為父母的小李夫婦當務之急是“開源節流”,儘快構建全家的理財、保障規劃,實現4年後置換新居的目標。

  小李夫婦此前的月度儲蓄率為53%,近一半的收入都用於消費,但“牛寶寶”降臨後,這部分支出完全可以進行壓縮,可做以下規劃:小李夫婦年收入21萬,月度支出可控制在8000元以內,包括:日常生活開銷3000元,保姆工資1500元,保育費用1500元,其他2000元,可實現月度節餘7000元,年度節餘9萬餘元(剔除家庭保費支出後)。

  【理財建議】

  保險篇 小李太太因生育而受影響的工作及薪酬應及時彌補,夫婦二人在努力提升工資收入的同時,要考慮增加投資性收益,選擇中長期的投資品種與保險品種等,儲備“牛寶寶”的健康和教育基金,並積累置換新居所需資金。以小李夫婦的收入水準,三口之家合計年保費支出應不少於2萬元,可選擇具有儲蓄功能的分紅型保險,附加意外傷害、重大疾病和住院安心等險種,既提供家庭保障,又可積累教育基金。

  投資篇 小李夫婦現有10萬元存款,可做以下規劃:3萬元作備付金,應對“寶寶”患病或其他家庭意外支出,可分拆為多張3個月定期存款;2萬元用於建立保險保障;其餘5萬元用於股票投資,其中2萬元可購買折價率較高、管理水準較好的封閉型基金,2萬元用於中、短線操作,1萬元作備用金;股票投資的年度目標回報率設定於15%以上。月度結餘7000元,可做以下規劃:2000元用於ETF基金定投,2000元陸續投資股市,3000元存為3或6個月定期儲蓄,累計一定金額後可合筆存放或購買國債等安全性高的品種。

  房產篇 小李夫婦現住房面積為90平方米,等價置換尚有30平方米差額,考慮到購房稅費及裝修,資金缺口至少60萬元。以現有存款外加每年8萬元的積累,在上述投資回報率的前提下,4年後資產總額也難彌補資金缺口。

  小李夫婦家庭年收入21萬元,在現有利率水準下,按5.94%的7折、期限20年來算,最多可申請154萬元按揭貸款。小李可以按揭貸款彌補置換差額,在4年內的任何時間,賣掉現有住房,以按揭貸款形式購買120平方米住房,並進行裝修;也可以增加家庭收入來彌補置換資金缺口,這需要提升薪酬或取得高額投資回報,在4年後賣掉現有住房,全額支付購房及裝修費用。

  不論採取何種方式,小李夫婦都需要“增收節支、量入為出”,不斷提升自己的事業和薪酬,用心控制投資風險,以便為家庭和寶寶的未來奠定堅實的經濟基礎。




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