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合理調配資產比例 輕鬆應對壓力

尹先生30歲,妻子28歲。夫妻月收入9000元,年終獎2萬,年生活支出4萬。夫妻名下有兩套房,一套市值120萬元右,有10萬元貸款;一套市值25萬元左右,沒有貸款且已經出租。租金可抵第一套房貸款。兩人均有社保,有商業保險兩份,每年費用7000元。股票投資25000元,無銀行存款。準備在明年要小孩。

  【建議】

  一、財務分析與理財目標

  1、家庭財務狀況一覽:

?家庭資產負債表


資產(元) 
負債(元) 

現金及活期存款 
0 
信用卡貸款餘額 
0 

定期存款 
0 
其他貸款餘額 
0 

企業債、基金及股票 
25000 
房屋貸款餘額 
100000 

房地產(自用) 
1200000 
負債總額 
100000 

投資房 
250000 
  
  

資產總計 
1475000 
淨資產 
1375000 



?家庭收入支出表(年度):



收入(元) 
支出(元) 

工資收入 
108000 
房屋支出 
不詳 

年終獎 
20000 
日常支出 
40000 

租金 
不詳 
保費支出 
7000 

合計 
128000 
合計 
47000 

結餘 
81000 



?財務比率表:



比率專案 
參考值 
實際數值 

結餘比率 
30% 
63.28% 

投資與淨資產比率 
50% 
18.64% 

清償比率 
50% 
93.22% 

負債比率 
50% 
6.78% 

負債收入比率 
40% 
78.13% 

流動性比率 
3 
0 



  2、財務分析:

  ?財務比率分析:

  資產流動性和家庭結餘分析:您家庭的流動性比率為0,流動性比率是當沒有收入的情況或家庭遇意外時,可維持家庭幾個月的運轉。流動性是對家庭日常生活的保障,尹先生的家庭缺乏流動性的資產,鬚根據家庭的實際情況配置流動資產。家庭的結餘比率達63.28%,高結餘能力反映出家庭資產增加的能力力較大,可充分利用結餘投資,實現家庭的理財目標。

  家庭投資結構分析:投資與淨資產比率為18.64%,投資集中在房產和股票上,特別是房產的投資較大,固定資產的投資能較好的保值,但流動性和變現能力較差,在家庭資產配置中比例不應太高。尹先生家庭的投資資產比例也較小,須提高家庭的投資比例,主要是增加家庭的淨資產,從而提高比例。

  家庭清償能力與負債分析分析:清償比率是93.22%,負債比率6.78%。反映您綜合償債能力較強,也說明您還可以更好地利用家庭的應債能力。同時負債收入比率78.13%,雖略高於參考值,但負債是房貸,且投資房的租金剛好用於房貸的月供,家庭短期不會有償債的壓力。債務也對家庭不構成影響。

  ?家庭財務總結:

  你的家庭正處於“事業與家庭形成期”,未來面臨的是孩子的出生,孩子的教育,家庭更高的生活品質等一系列的目標,為了自如的應對家庭的各種目標,尹先生須合理安排財務,調整財務結構。

  3、理財目標:

  針對家庭的財務狀況,未來的支出等特點,按理財目標的輕重緩急為你家庭制定了以下理財目標:

  ?合理配置家庭現金類資產;

  ?完善家庭保險配置;

  ?生育費用籌備;

  ?子女教育規劃;

  ?投資規劃。

  二、具體理財建議

  1、現金資產規劃

  尹先生目前是兩口之家,雙方都有收入,可承受的風險能力相對較高,可適當的降低現金資產的配置,建議準備8000元。4000元存於活期,4000元購買貨幣基金,增加收益。待到妻子懷孕後,須增加現金資產的額度,可準備1.5萬。同時可申請一張信用卡,一方面給您家庭日常消費支出帶來方便,另一方面一旦有緊急需要,可以利用信用卡取現解眉燃之急。

  2、保險規劃

  尹先生家庭保險配置已有社保和商業保險,根據尹先生提供的數據,初步猜測商業保險是分紅類保險。尹先生家庭屬年輕的家庭,保險的配置應以保障為主。夫妻雙方各配置30萬的保障性壽險和、20萬的意外險(同時購買附加醫療險)和10萬的重大疾病險。

  3、生育費用規劃

  根據目前的水準,須準備2萬元作為生育費用。建議您可以將今年的年終獎留作生育費用,可購買成貨幣基金,待需要時贖回,也可部分贖回。生育費用包括產檢、生產和初步的營養費用等。

  4、子女教育規劃

  子女的教育費用是沒有時間彈性和費用彈性,應儘早規劃。孩子幼兒和義務教育階段的費用可從日常結餘中支取。高等教育階段的費用,可從現在開始定投基金籌集,每月定投500元,定投到孩子上大學的時候,按8%的年收益率,可籌得29萬。高中的費用可直接從此帳戶中支取。

  5、投資規劃

  除去上述規劃後家庭的結餘可以分散投資於債券、銀行理財產品和券商理財產品等金融品種。品種的選擇根據即時行情趨勢選擇,投資經驗不豐富,可借助專業機構的研發能力。長期合理的投資可為家庭儲存較多的財富,用於家庭未來的支出,提供家庭的生活品質。
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