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一個「富媽媽」的幸福退休計劃

現代的媽媽每天奔走於家庭、職場之間,很少有時間來規劃自己的生活,更別說理財規劃了。然而媽媽們要有一個重要的認知:退休後的生活品質是掌握在自己手裡的。

    媽媽,身為家庭理財的支柱,包括自己、丈夫、孩子,甚至父母,往往都是她的責任。如何量入而出,如何準備儲蓄,都是重要的課題。現代媽媽的負擔與責任,真的很沉重。隨著社會變遷,在少子化與老人社會趨勢愈益明顯的今天,養兒防老似乎已經行不通,媽媽們必須盡早考慮未來的退休問題,開始著手為自己的老年生活預作準備。

    掌握四大黃金原則

    然而,退休理財規劃商品種類繁多,實在讓人不知從何下手。對此有理財專家建議,退休金的選擇投資工具,不宜太積極,同時必須掌握四大黃金原則:

    一、具保本特性:退休後的生活,基本上是屬於賺錢機會少,花錢日子多的形勢,再加上平均壽命的延長,對於退休金老本的保全就更顯重要了。因此,對於風險性高的投資商品如股票就應特別小心,投資比例宜小。

    二、能提供固定現金流入:以支付日常生活所需,債券等固定收益商品是首選。

    三、投資收益具抵抗通貨膨脹的特性:國際上的交易商和投資者抵抗通貨膨脹的首選是買入黃金。黃金作為一種天然的貴金屬,其保值增值、抵抗通脹的特性令黃金在全球通貨膨脹壓力上升的大背景下受到市場青睞,推動金價勇創新高。

    四、屬長期投資:長期投資的穩定性,相對高的收益性較能提供退休後之資金需求。至於目前熱門的保險理財商品,專家表示,健康險是絕對必備的,而且愈年輕買愈有利。而投資型保單則是距離退休愈久,選擇的投資標的風險性可以相對愈高,以增加期望報酬率,也就是以時間換取空間,創造獲利機會。

    30、40、50媽媽理財大不同

    由於每個階段的生活目標不同,媽媽們的理財主張與行動也應調整,掌握正確的方向,做個富媽媽。

    30歲

    理財指示:70%積極、30%保守

    新手媽媽,距離退休還很久,承受風險能力也強,因此在投資商品選擇上可以較積極,讓自己的獲利機會更大。但我們必須謹記,任何一個投資理財行為,都必須重視自己的資產配置,不能把所有雞蛋放在同一個籃子裡。例如,手上有50萬的存款,即可將30萬做積極投資,20萬拿來做保守型投資,這就是一種資產配置;若每個月有定時定額投資,也必須納入資產配置裡,不可只看單筆投資績效。同時,年輕的媽媽也應及早為小孩建立正確的理財觀念,因為「作為一個媽媽,你就得必須想這麼多。」
   40歲

    理財指示:60%積極,40%保守

    仔細檢視自己累積的財富與收支平衡的情形。例如,房屋貸款繳得怎麼樣,負債還有多少,是否造成負擔等等。看看收支缺口,若有缺口要怎麼補,在這個階段,重點即在收支缺口的補足。若自己不知如何計算,不妨找你的理財顧問算一算。現在有很多理財程式,通過電腦計算都能很快知道自己的理財缺口及應對方式。

    50歲

    理財指示:40%積極,60%保守

    若是從30歲起即開始理財,40歲時,也檢視過理財缺口了,相信現在已經是可以高枕無憂的時候了。這時要開始調整自己的投資理財方式,固定收益要提到60%。

    60歲

    理財指示:30%積極,70%保守

    人生到了這個階段,大多是真正退休了,理財方式必須作進一步的調整。固定收益的部份要愈提愈多,屬於積極冒險性的投資比例要下降。由於退休後已沒有固定收入,投資理財必須以穩健為原則,不可讓本金有所減損。若還想作積極的投資,則必須以不影響基本生活所需為原則。[Page]

    人生的理財道路,必須隨著自己的經濟能力、家庭成員以及自己面對退休的時間來作適時的調整,年輕時可積極,年紀愈大保守的比重愈要往上提。投資理財的積極和消極,最後所呈現出來的結果,差距是非常大的。儲蓄罐不長利息,只有積少成多,唯有讓自己的儲蓄通過理財,未來才能擁有無憂的富媽媽退休生活。
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