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lilichen3729 發表於 2012-2-18 12:34

金融風暴中產家庭如何理財

王大齊先生,45歲,某公司部門經理,月工資8000元,年底一次性獎金3萬元。王太太,40歲,某公司主管,月工資5000元,年底一次性獎金兩萬元。兒子,18歲,在私立國際學校讀高三,年教育費用支出4.5萬元。

  現有一套住房,價值60萬元,還欠銀行公積金貸款10萬元,每年需償還兩萬元。貸款購車價值20萬元,每年償還貸款1.9萬元,尚欠9.5萬元。家中的傢俱約5萬元,其他電器類日常用品1萬元,還有古玩收藏品5萬元。

  日常生活準備金為1萬元,在銀行活期存款5萬元,定期一年期存款10萬元。現在手裏有股票10萬元(嚴重套牢),三年期國債1.5萬元,企業債券5萬元。

  一年的膳食費用3萬元,通訊費用1萬元,醫療費用7000元,水、電、煤氣費支出8000元。另外,衣物購置花費1萬元,維修費用1000元,旅遊費用3萬元。王先生出差用信用卡買機票累計近1.5萬元沒有還。

  理財目標

  1、補充家庭保險專案

  2、早日償還銀行貸款

  3、退休後保持現有生活水準

  CFO:理財師柳薇

  王先生家庭淨資產規模高達125萬,資產品質較好,負債總額21萬,說明王先生家庭在理財規劃中要考慮保證還貸能力的環節。子女教育占23.08%,已經超出基本生活費比例,占比過高,應壓縮。旅遊占15.38%,稍高,可略縮減。作為白領家庭,盈餘偏低。現金流量充裕,但結構不盡合理。

  現金收支規劃

  王先生家庭可保持1萬元活期存款來應付日常緊急使用較為適當。家庭還應充分、合理利用信用卡透支功能,在家庭日常消費中,儘量以信用卡結賬,利用其免息期優惠,同時辦理信用卡自動還款功能。靈活運用,以備不時之需。

  對子女教育支出應量力而為,不應占過大比重。另外家庭用於旅遊的費用是彈性較大的專案,建議縮減至兩萬。

  風險管理規劃

  人身意外險

  從家庭風險防範考慮,建議王先生購買80萬、太太購買50萬的意外傷害及意外傷害醫療保險,給生命做好充足的保障。

  健康險

  夫妻雙方均有社保,但對於重大疾病的保障卻不夠充足,建議給家庭每位成員準備20萬的分紅型重大疾病保險以及住院補貼保險,這樣有病治病,無病領取紅利,老年可做養老金,一舉多得。

  退休規劃建議

  王先生還要為退休作進一步規劃。按家庭2011年後年度支出14.1萬元(扣除房貸和車貸)計算,考慮到隨著王先生夫婦年齡增高,醫療費用和旅遊娛樂費用的增加,預計王先生60歲時,家庭年支出能達到29萬元(計算14.1萬元的複利終值)。

  假設王先生夫婦退休後可以生活25年,每年需要29萬元,則需要的準備金為(假設退休後投資報酬率為4%,計算年金的複利現值)460萬元。

  為實現460萬元的退休生活金,退休前的15年中,每年需要投入18.3萬元(退休前的投資報酬率為10%,減去通貨膨脹為7%)。

  建議王先生可以在外匯市場進行一定額度的投資,投資英鎊或是歐元等小幣種是不錯的選擇。同時,王先生可適當購買黃金作為長線投資專案,可考慮以王太太或是其他家人的名義多做投資,達到收入分割節稅的目標。同時上一年度的盈餘可以延續到下一期。

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