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Suzanne5614 發表於 2010-4-28 20:21

擁有百萬資產 中年富裕家庭的高品質養老規劃

家庭簡介

○ 劉先生 職業:某電器公司的銷售部經理 月收入18000元
○ 劉太太 職業:公司文員 月收入4000元
○ 女兒: 14歲,正在念初中

  資產現狀

  家庭共有現金22萬元,股票資產24.25萬元,基金20萬元,定期存款5萬元,並購買了一份30萬元的銀行理財產品。有一套80萬元的兩房正在給父母居住,還有一套250萬元的自住房。一輛28萬元的私家車,每月費用在3000元左右。日常開銷大約為3500元,女兒的教育經費為1500元,自住的三房每月需要還貸9000元。每月保險支出3300元。

  劉先生家庭資產負債表

家庭資產 家庭負債
現金和活期存款 22萬元 房屋貸款 110萬元
定期存款 5萬元 汽車貸款 0
基金產品 20萬元 消費貸款 0
銀行理財產品 30萬元 其它 0
股票 24.25萬元
房產一 250萬元
房產二 80萬元
汽車 28萬元
資產合計 459.25萬元 負債合計 110萬元
家庭資產淨值 349.25萬元

  劉先生家庭每月收支狀況

收入 支出
劉先生收入 18000元 房屋貸款月供 9000元
劉太太收入 4000元 日常開支 3500元
利息收入 4500元 女兒教育費 1500元
其它收入 0元 保險費用 3300元
汽車費用 3000元
收入合計 26500元 支出合計 20300元
每月節餘 6200元

理財目標

  1、希望能夠將自己原先15年的110萬元房貸在10年內還清,但是基於目前證券市場的投資機會,所以沒有用現金去歸還銀行的貸款。

  2、希望能夠在高中階段送女兒出國留學。

  3、希望能夠有收益為3%左右的銀行理財產品滿足其資產保值增值的需求。

  理財診斷

  根據風險測試,劉先生屬於穩健型的投資者,理財知識比較缺乏,對債務比較敏感,但儘管劉先生已經進行過一段時間的投資,但是盲目性較大,投資尚處於跟風階段。另一方面,其資產組合中,活期存款的額度過多;其在證券市場的投資,股票的風險過大,投資也過於集中,相反基金產品的投資顯得比較缺乏。

  此外,劉先生還忽略了一個很重要的問題———養老。雖然劉先生夫婦均有固定收入,也有國家和單位的養老金支付,但是該養老金水平屆時只能應付一般的家庭生活開支,退休替代率偏低,因此需要進行養老規劃。

  理財建議

  降低房貸壓力:由於劉先生的現金過多,而今年以來央行已經兩次調高貸款利率,理財師建議先用12萬元進行提前還貸,把貸款降到98萬。並且理財師還建議劉先生用固定利率貸款,如此便可以鎖定未來10年的還貸成本。

  調整股票等資產結構:由於劉先生平時工作繁忙,對於股市行情也不是特別熟悉,因此理財師建議其將大部分股票資產轉出,可以購買其他理財產品如券商集合理財產品。原來的基金產品可以繼續保留,但是建議在目前股市向好的情況下,適當調整基金組合,將原來的債券型基金贖回,購買一些股票型基金,這樣在現階段收益更高。另外,在調整貸款計劃後,劉先生家每月仍可有3000元的節餘,因此理財師建議劉先生可以做一個基金定投計劃。按照每年8%-10%的收益率計算,20年後,劉先生夫婦可獲140萬的投資回報。

  至於先前購買的光大銀行的理財產品,理財師建議劉先生在其到期後繼續用來購買該行其他理財產品,目前銀行的人民幣理財產品年收益在3%左右,恰好符合劉先生的要求,並且現階段投資市場還孕含著巨大的機會,劉先生可以在購買的同時等待更好的機會 把握升浪起點 炒股不如炒匯
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。而原來的5萬元定期存款,則可以當作劉先生家的應急備用金繼續保留。

  女兒留學計劃:基於目前在高中階段出國的費用大約為每年30萬元,劉先生女兒的留學費用按6年計算,大約需要180萬元(不計入通脹因素),因此可能給劉先生夫婦造成較大經濟壓力,理財師建議仔細衡量後再決定。

  加強個險和養老保障:雖然劉先生已經購買了萬能險。但是劉先生作為家庭經濟主要來源,理財師建議其再購買一些重大疾病險和意外險,並且追加50萬保額的壽險。

  而劉先生夫婦最應該關注的養老問題,理財師建議,按照目前的平均壽命和養老水平,劉先生夫婦如果按30年、每年15萬元預算的養老計劃計算,通脹率以保守的2%計算,30年兩人養老合計總額為600萬元。照目前情況來看,劉先生夫婦退休後每月可獲2500元養老金,以每年遞增2%計算,退休金總計可收入額為120萬元。同時在收入不變的情況下,從現在開始至退休尚可增加節餘140萬元,從目前的情況來看,劉先生夫婦如果要達到養老目標,每年資產的增值回報率必須為5%以上,因此劉先生到時候還需要及時調整資產配置以實現該計劃。

  主持人點評

  劉先生屬於穩健型的投資者,因此這份理財規劃書對投資操作中的重大風險作了主動性的規避,投資的品種如基金、券商集合理財產品以及銀行理財產品等,都是風險性較小的品種。同時根據劉先生的財務責任增加了相關保險,以保障劉先生的家庭財產不會因重大變故而發生變動。

  此外,該規劃幫助劉先生明確了一個非常重要的問題———養老。雖然目前家庭情況比較富裕,各類資產也比較豐厚。但是這並不意味著劉先生夫婦在退休後可以繼續他們的高品質生活。理財師為此還幫助他們設計了基金定投的計劃,並提出了修改部分理財目標的建議,讓劉先生夫婦的理財主線更加明晰。

  只是,人生的變化和市場的變化一樣,都是瞬息萬變,因此為了達到自己的理財目標,讓自己生活的各個階段都可以寬裕富足,主持人建議劉先生應該定期地和理財師溝通,及時根據自己的情況調整理財規劃。

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