保障全面是王道之重疾篇
疾病的侵襲往往給家庭帶來很多後遺症,經濟上更可能一蹶不振,究竟如何選擇重疾險產品規避風險呢？如果說意外險、壽險是人生保險金字塔的堅實基礎,那麼重大疾病保險就是這個金字塔結構中不可或缺的中間力量。疾病風險高且難測
不久前,朋友的母親因病去世了,系統性紅斑狼瘡及肺部病毒感染奪走了這個年僅五十歲的生命。在為他母親扼腕痛惜時,也為朋友今後的生活擔憂。半年多的住院醫療花去了十幾萬元,一下子讓家庭資產的流動性收緊。
或許你的身邊也發生過類似的不幸,疾病的不期而至不僅使病人失去了原本的收入,還會給家庭經濟帶來不小的影響。隨著我國醫療技術的更新,醫療費用也隨之悄然上漲。患者或許並不擔心「沒藥救」,反而害怕「沒錢治」。即使藥到病除,花上大筆治療費用後的家庭財務狀況也不容樂觀。
而健康保險便能夠幫忙解決這些問題。目前,我國健康保險市場主要有醫療費用類保險、醫療補貼型保險、重大疾病險、防癌險、終身醫療賬戶及護理險等等,其中重大疾病保險正是針對那些對人體傷害嚴重、醫療費用昂貴的疾病所設計的。
保障全面是王道
重疾險產品比起意外險、壽險來說有其特有的保費計算方式,與投保時提供的被保險人年齡、身體健康狀況有密切關係。由於涉及到的都是「高危」疾病,因此保費並不便宜。
以30歲男性為例,如果投保10萬元20年期消費型重疾險,分20年繳費,每年的保費在600元左右,而如果選擇儲蓄型保險,保費則需要上升至 3000元左右。這使得不少投保人猶豫不決:「我花了很多錢買了重疾險,但是萬一我有什麼不測,卻又偏偏不在保險範圍內,保險公司不進行理賠,那我不是很吃虧？」可見,在選擇重大疾病險時,首先要考慮是保障的範圍是否全面。
按照保險行業的標準,重大疾病保險所保障的疾病範圍裡必須包括以下六種疾病:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和需透析治療或腎臟移植手術的終末期腎病（如尿毒症）,除此以外還可以選擇使用十九種有行業標準的其他疾病。
有的保險公司會將保障範圍寫得非常細緻,而有些則以疾病按大類區分,後者顯然更容易受惠。在重疾險投保時,不應被標明的「可保35種疾病」、「保障範圍超同類產品」等字樣迷了雙眼,應仔細查看具體承保疾病有哪些,需要符合哪些要求等等。如果你並不精通醫學術語,對保險公司列出的各類疾病難以辨別,不妨找個醫生朋友請教一番,看看究竟哪份保險更適合你。
女性可選針對性產品
重疾險中,有一類為女性度身定做的產品,其保障範圍主要針對女性發病率較高而男性並不會患有的疾病,如宮頸癌、乳房癌等,也有男性發病率遠低於女性的疾病保障,比如系統性紅斑狼瘡等。
女性選擇這類產品顯然更具有針對性,因為一般的重大疾病險的設計是不以男女區別對待的,保障的疾病雖然是全體人群中的高發病,但對女性來說發病率可能並不高,這樣保費就顯得有些「浪費」了。倒不如選擇一款女性重疾險,雖然保費可能較一般的重疾險更加昂貴些,但畢竟保障更有效。
保障額度合理制訂
投保重疾險另一個問題就是保額到底要多高？
以目前的醫療情況來看,重大疾病的治療費用一般需要10至20萬元,即使醫保負擔一部分,個人仍需支付不少自費項目,而自費項目往往都是很高額的。因此保額太低起不到全面保障的效果。
投保時還要考慮醫療費用上漲的速度。如果你是一個30歲的投保人,那麼以重疾險發生概率較高的五、六十歲計算,還需要二、三十年的時間。這期間醫療費用的上漲是可以料想的,因此不妨將保額定高一些,二、三十萬元保額也不為過;如果你的預算比較充足,甚至選擇50萬元保額也沒有什麼不妥的。而如果你已經接近半百,那就無需過分誇大預計重疾治療費用,此年齡的投保成本已經不低,如再抬高保額,保費勢必更加昂貴,一般投保十至二十萬元即可。
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