如何理財才能保障自己的晚年生活
董女士，38歲，國企管理層，月收入1.5萬元，年底雙薪，並有3萬元的分紅。董女士每月給父母1000元的生活費。老公蔣先生37歲，供職於外企，每月收入1.2萬元。董女士夫婦均有社會保險,退休時兩人可領取每月約6000元的養老金，現在每月開支約6000元。夫婦二人結婚10年至今未育。董女士家庭有現金3萬元,人民幣存款20萬元,美元存款2萬元。在三環邊上有住房一套，已首付20萬元,月供約3000元。準備一兩年內更換一部新車，打算15年後退休，退休後基本保持現有生活水平，並準備每年旅遊兩次。請問應如何理財才能保障自己的晚年生活？
【號脈問診】
董女士夫婦收入較高，家庭年收入約37萬元，年支出約12萬元，年淨收入約25萬。有房有車，存款多負債低，財務安排保守、穩健，生活水平較為優越，缺點在於：投資回報率低，保險保障不足。【對症下藥】
換車規劃：董女士夫婦現有存款足以支持一兩年內購置新車，建議將2萬美元存款兌換為人民幣，用25萬元人民幣選購1年期或2年期銀行理財產品，按淨收益率5%計算，到期後本息合計27.56萬元，採用現金加舊車置換方式足以滿足購車需要。
退休規劃：董女士夫婦目前每月節餘1.7萬元，全年淨收入24.9萬元，除銀行存款外無任何投資，顯然不利於儲備退休金，以董女士夫婦保守的理財偏好來看，可選擇定投方式進行積累。可考慮基金定投或分紅型保險期交方式，基金可按月定投、保險按年期交並可配置適合的附加險等。
以年定投12 萬元，複利5%，期限15年計算，15年後可儲備退休金259萬元；現有11萬存款加每年節餘8萬元購買5年國債，單利4%計算，15年後可儲備退休金約 124萬元；年收入尚有4萬多元節餘可用於投保商業保險，如重大疾病、住院安心、意外險等，補充已有的社保與醫保。即使出現不可預知的意外情況，還可通過出售自有住房方式解決。
旅遊規劃：董女士夫婦退休後，每月6000元養老金基本可滿足日常開銷，已儲備的退休金可支持繼續生存30年以上，每年可供支配資金不少於10萬元，足以滿足夫婦二人每年旅遊兩次及醫療、僱用保姆等支出。
現金規劃：董女士用於家庭應急儲備的3萬元現金可以3張1萬元3個月定期存單形式保管，方便隨時提取。
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